23年财务路，从小白到跨国企业财务高管

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  席间，就具体的业务合作模式我们进行了商讨。
# f: E6 e% d$ ?# W! V9 k# \ 　　由L老板的公司向M行长的银行申请银行授信，用此授信额度代为我们集团下属工厂或公司购买原材料，银行授信到期前，我们下属单位负责还款并支付费用。
# ~1 h! E6 U8 B$ } 　　模式和其他合作公司基本相同。
8 ^0 i8 v* b  I9 l! } 　　唯一差别就是，我们集团公司需就这笔授信向银行提供信用担保。
2 A: I9 F. D' `9 A# G1 e- a 　　也就是到期如果L老板不还款，就由我们集团偿还。

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  M行长解释，银行授信通常需要有实物资产作抵押或者是实力较强的单位做担保。对于L老板公司来说，如果有了我们集团公司做担保，授信审批就会比较容易。而且这个业务的实质是为我们集团下属单位服务的，所以从控制风险的角度也希望由我们集团提供担保。
　　这个道理我当然明白。
8 E1 v# G. d5 l. o  V 　　只是之前我们合作的大多是国有公司，他们的银行授信都不需要我们向银行做担保。
! m# x( C7 a# i4 A* c9 P) h 　　所以，我需要考虑一下。
　　我想了想，对M行长说，这个原则上应该没有什么问题，只是我需要回去向彭总汇报一下，因为我们集团公司的对外担保是有严格的规定和审批程序的。
　　M行长表示完全理解。
8 y  ?* c4 A0 H 　　L老板这时感慨道，“这真是人与人不能比啊。你们大公司只要签个信用担保就可以从银行拿到钱，而我们小公司经常拿着实物资产给银行都贷不到款，银行这可真是嫌贫爱富啊。”
1 \9 g) w8 D+ J　　M行长笑了笑，没有说话。
1 z! Q: W, P" \ 　　我对L老板说，“这没办法，对银行来说，肯定风险控制是第一位的，他可不想最后用这些实物资产来抵偿贷款。大公司通常视信用如生命，一旦违约或者是出现**，对这家公司来说都是致命的。而且从根本上来说，银行只喜欢做锦上添花，不喜欢雪中送炭。是不是，M行长?”
　　M行长点了点头，然后大家都哄然大笑。
　　业务合作模式基本上就这么确定了!

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  用餐完毕，大家各自打道回府。
　　很自然，L老板还是安排用她的宝马车送我。
7 X, _( w( b) I7 l, e% j 　　回程又受了一次洋罪!
$ U  ^  G( a0 X. h, l7 d　　突然想到有姑娘说坐在宝马车里哭，是不是因为跟我一样，坐在这车上不舒服啊。
　　嗯，肯定是这样!
　　到了我们公司楼下，我下车准备上楼。
; o4 H, O$ q9 m1 X  f9 G 　　那位副总急忙跑下车来，打开后备箱，拿出一件礼品要送给我。
　　我问他那是什么？他说是他们老板的一点心意。
　　我肯定是不收!
2 c# l' t) j/ P　　几番推辞，他还是坚持要送。
　　我有点火了，对他说，如果你们要是这样，这个业务就不要做了!
' x4 s& ?2 Y. y1 h/ K, n  Z　　因为这不是我的风格!
　　看我态度很坚决，他也只得作罢。
　　上楼回到办公室，我把这家公司的情况和洽谈的业务模式向彭总做了汇报。
' z" r' m2 b* ]) s; w7 V 　　彭总没有表示特别意见。
" B4 {- S" i, n" K. a- t 　　她说只要你考察过了，认为没有问题，我就同意。只是在操作过程当中，注意把合同等等细节把握好就行。
! ]7 E( Q9 i4 y9 s/ V 　　我点了点头。
　　彭总对我就是这样，充分信任、充分授权!

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   接下来的一切都是按程序正常进行。
+ e1 V/ a+ j/ M3 ?8 I 　　与L老板公司签署合作协议；双方一起向M行长的银行提供各种财务报表资料；银行对L老板公司核定授信额度。。。
　　一个月过去，银行的批复下来了，核准结果是6000万元现金贷款。
　　这个额度对我来说不是很大，我有点不太想使用。
, d3 C$ c' Q$ h% g) f 　　L老板和M行长很着急，到我们公司来找我商量。
　　见到他们，我直言不讳地提出了额度比较小的问题。
　　M行长解释说，根据L老板公司现有的财务报表，系统目前评定出来最高只能这么多。等到我们两家的业务合作开展一年以后，他们的报表收入就会大幅提升，那时候额度就可以增加了。
3 f( v) r& b. D# s# D" E$ `: f 　　我明白他的意思，对于他来说，忙活了这么久，他也不想失去这单业务。
" g3 T1 {2 h9 k% W$ G8 m( q8 r 　　L老板向我表示，他们公司接下来一定会更加积极地拓展他们的主营业务，同时对于我们双方的这次合作业务，她会专门组织安排团队进行对接、服务，只要是我们要求的，他们一定去尽力做到，让我们满意，希望我给他们公司一个机会。
. L# B2 e8 {1 w- d) S9 T) c$ z 　　期盼合作的态度真的非常诚恳!

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我沉思了一会，同意了。
& ~. V% n& ]2 x; M/ g+ J3 U& H# B 　　正如之前我所提到过的，对于正规经营、积极进取的中小民营企业，我是很欣赏的，希望他们能够做大做强。纵使他们现在的实力弱了一点，也是可以考虑的。世界上哪家公司不是从小做起来的呢？
　　毕竟中小型民营企业在国内的生存真的是太难了！
3 n6 W; U9 L2 H1 m) h5 @ 　　而且人家的态度是如此诚恳、殷切！
　　我决定给他们这个机会！
3 A( l  g" A5 }* \  [ 　　他们很高兴，约我中午一起午餐，被我婉言谢绝了。
4 ?7 e  i9 `0 t9 R' a) ?2 p 　　我真的不是很喜欢吃商务宴，太累！
3 P5 q+ ]" Z" U: R2 z9 q 　　答应是答应了，我也同时向他们提出了资金监管的要求。
　　这个额度是我们担保的，对于资金的安全，我还是会有点顾虑。
/ v6 Y! D. t- M# B9 F9 y4 S 　　L老板没说什么，但M行长有点为难。

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  M行长迟疑了一下说，这个资金监管协议签起来估计会比较麻烦。
5 x  ~5 D9 n0 m# p+ k 　　我问他为什么。
4 J) x, S2 x4 P* w1 r 　　他说有两个原因。
( G5 H$ f: c+ k2 j/ c 　　一是就这个业务而言，现有版本的监管协议都是不适应的。如果要签，就要新拟定版本。但是银行的各种合同协议都是固定格式，根本不容许下面机构作任何更改。如需更改，就要报到分行或总行的法律部门去审核，时间跨度会很大，而且能批成什么样子还不知道。
　　二是从实质来说，这个业务中我们的下属公司才是真正的用款单位。如果将这个实质写到纸面上做成协议，上级分行肯定不会同意这么做。
) w' Q& ^( y6 V% a0 L 　　有一定道理!
0 c& i  |4 L. c　　在银行信贷业务中，银行确实往往处于强势地位，合同内容必须严格按照他们的固定版本签。
1 [5 v  A1 `/ w% g0 o( r! _ 　　这也是银行风险控制的一个方面。
6 w( ]$ D; ^- r& a$ [2 L* S& h 　　但我还是在思考。
　　M行长接着说，“您放心，银行把风险看的比什么都重要。不管签不签监管协议，我们从来都会对资金进行严格监管，这个是开不得任何玩笑的。您要相信我们银行的风险监管。”
. M, j) B. g" t7 u8 A- o% _　　这次他说服了我。
7 Z' c2 ~, ~7 C2 c/ Q5 E* e3 A 　　这就是商务谈判，各有让步，谁有道理听谁的!

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第二天，按程序，L老板与银行签订了授信协议，我们也同银行对应地签署了最高额保证合同等文件。
　　放款之前，M行长希望到我们下属工厂去实地看看，这也是符合情理和正常程序的要求，我给做了安排，但自己没有陪同前往，是L老板和她的两位助理陪着一起去的。
　　据说考察完工厂后，他们还一起去附近的景区玩了两天。
　　这种情况很正常，现在哪家中小企业向银行贷款，对他们不是像祖宗一样地供着?
& M' c! d$ V& b9 R+ ^5 C5 l( w) F4 G　　就这样还是很难贷的到!
　　中小企业融资难的问题这么多年也没有得到根本性改善!
　　款项放下来后，一切都按照双方的约定在进行操作。L老板公司在各个环节上与我们下属公司配合的都很好，甚至有时候碰上一点小问题，他们宁愿自己吃点亏，也是要帮我们把问题尽快解决掉。
4 X$ P( k& k9 \1 i" ` 　　对与他们的合作，我感到越来越满意。
& X3 D" t" w0 {) a1 _( l# b& g; a- _ 　　民营企业的积极性和服务意识一般确实要好过国有公司，这也是生存和发展的压力不同使然。而且他们的灵活性和应变能力比较好，老板可以直接做出决策，不用那么多复杂、繁琐的程序。
　　我慢慢地觉得，他们公司可以成为我们长期合作下去的伙伴!