2019年初级银行从业资格《公司信贷》预习试题(1)

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　87.信贷人员用客户评价要素构成表来评价客户法人治理结构时，评价的内容一般为()。

　　A.董事会结构和运作过程

　　B.激励约束机制

　　C.控股股东行为

　　D.财务报表与信息披露的透明度

　　E.所有股东的行为

　　正确答案:A,B,C,D

　　解析:信贷人员用客户评价要素构成表来评价客户法人治理结构时，评价的内容包括董事会结构和运作过程、激励约束机制、控股股东行为、财务报表与信息披露的透明度，应重点考虑控股股东行为的规范和对内部控制人的激励约束这两个因素。

　　88.信用评级中，对借款人管理水平评估的重点包括()。

　　A.高层管理人员的专业经验

　　B.高层管理人员的管理能力

　　C.高层管理人员的管理风格

　　D.管理层保护银行利益的态度

　　E.管理层希望改善公司财务状况的愿望

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:信用评级中，对借款人管理水平评估的重点包括高层管理人员的专业经验、管理能力、管理风格、管理层希望改善公司财务状况的愿望以及保护银行利益的态度等，有时由于公司关键人物的退休或离开给公司管理造成的影响也应该考虑。

　　89.下列关于行业发展各阶段特点的说法中，正确的有()。

　　A.处在启动阶段的行业一般是指刚刚形成的行业

　　B.处于启动阶段的行业发展迅速，年增长率可以达到100%以上

　　C.处在成长阶段的行业，其产品已经形成一定的市场需求

　　D.成长阶段行业的产品价格下降的同时产品质量却取得了明显提高，销售大幅增长

　　E.处在成熟阶段的行业增长较为稳定，根据宏观经济增长速度的不同，一般年增长率在10%以上

　　正确答案:A,B,C,D

　　解析:处在成熟阶段的行业增长较为稳定，根据宏观经济增长速度的不同，一般年增长率在5%～10%之间。

　　90.银行效益评估包括()。

　　A.盈利性效益评估

　　B.信用风险评估

　　C.流动性效益评估

　　D.银行效益动态分析

　　E.客户目标定位

　　正确答案:A,C,D

　　解析:银行效益评估包括盈利性效益评估、流动性效益评估和银行效益动态分析三个方面。

　　91.企业的财务风险主要体现在()。

　　A.财务记录和经营控制混乱

　　B.经营性净现金流量持续为正值

　　C.产品积压、存货周转率大幅下降

　　D.应收账款异常增加

　　E.流动资产占总资产比重大幅下降

　　正确答案:A,C,D,E

　　解析:企业的财务风险主要体现在以下几个方面：(1)企业不能按期支付银行贷款本息。(2)经营性净现金流量持续为负值。(3)产品积压、存货周转率大幅下降。(4)应收账款异常增加。(5)流动资产占总资产比重大幅下降。(6)短期负债增加失当，长期负债大量增加。(7)银行账户混乱，到期票据无力支付。(8)企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损。(9)不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象。(10)财务记录和经营控制混乱。

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　92.下列关于出质人对质物、质押权利占有的合法性的要求中，正确的有()。

　　A.用动产出质的，应通过审查动产购置发票、财务账簿，确认其是否为出质人所有

　　B.如质押财产为共有财产，出质是否经全体共有人同意

　　C.审查质押的设定是否已由出质人有权决议的机关作出决议

　　D.认真查验抵押物的权属，确保抵押物的有效性

　　E.用权利出质的，应核对权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人

　　正确答案:A,B,C,E

　　解析:出质人对质物、质押权利占有的合法性的相关要求包括：用动产出质的，应通过审查动产购置发票、财务账簿，确认其是否为出质人所有;用权利出质的，应核对权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人;审查质押的设定是否已由出质人有权决议的机关作出决议;如质押财产为共有财产，出质是否经全体共有人同意。

　　93.计提贷款损失的普通准备金时，可以采用的计提基数有()。

　　A.正常类贷款余额

　　B.全部贷款余额

　　C.正常类贷款加上关注类贷款余额

　　D.全部贷款扣除已提取专项准备金后的余额

　　E.全部贷款扣除关注类贷款余额

　　正确答案:A,B,C,D

　　解析:普通准备金的计提基数有三种：(1)选择以全部贷款余额作基数。(2)为了避免普通准备金与专项准备金的重复计算，选择以全部贷款扣除已提取专项准备金后的余额为基数。(3)选择以正常类贷款余额或者正常类贷款加上关注类贷款余额为基数。

　　94.《中华人民共和国担保法》规定的担保方式包括()。

　　A.保证

　　B.抵押

　　C.质押

　　D.定金

　　E.留置

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:按照《中华人民共和国担保法》的有关规定，担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。

　　95.固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下()情形时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

　　A.不按合同约定支付贷款资金

　　B.项目进度落后于资金使用进度

　　C.信用状况下降

　　D.信用状况良好

　　E.违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付

　　正确答案:A,B,C,E

　　解析:固定资产贷款在发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：(1)信用状况下降。(2)不按合同约定支付贷款资金。(3)项目进度落后于资金使用进度。(4)违反合同约定，以化整为零的方式规避贷款人受托支付。

　　96.下列应该被认定为呆账的有()。

　　A.借款人触犯刑律，依法受到制裁，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，银行经追偿后确实无法收回的债权

　　B.银行对债务作诉诸法律后，经法院调解或经债权人会议通过，并与债务人达成和解协议或重整协议，在债务人履行完还款义务后，银行无法追偿的剩余债权

　　C.对借款人和担保人诉诸法律后，因借款人与担保人主体资格不符或消亡等原因。被法院驳回起诉或裁定免除(或部分免除)债务人责任

　　D.被投资企业虽未依法宣告破产、关闭、解散或撤销，但财务状况严重恶化，累计发生巨额亏损，已连续停止经营3年以上，且无重新恢复经营改组计划的

　　E.被投资企业财务状况严重恶化，累计发生巨额亏损，已完成破产清算或清算期超过3年以上的

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:五个选项都属于呆账的认定条件，应被认定为呆账。

　　97.流动资金贷款贷前调查报告中，关于借款人生产经营及经济效益情况的内容主要包括()。

　　A.借款人所处的行业情况、采购及销售模式、成立(特别是近3年)的成长性、盈利水平和变动趋势

　　B.流动资金数额和周转速度

　　C.产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势

　　D.存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况

　　E.近3年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势

　　正确答案:A,C,E

　　解析:流动资金贷款贷前调查报告中，借款人生产经营及经济效益情况主要包括：借款人所处的行业情况、采购及销售模式、成立(特别是近3年)的成长性、盈利水平和变动趋势;产成品与原材料的价格比例关系与变动趋势;近3年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势;产品市场占有份额与变动趋势;近3年原材料进口数量和金额、产成品出口量和创汇额、进出口商品盈亏及出口换汇成本分析;主要客户、供应商及分销渠道;销售模式、业务周期、产品销售季节特点。

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　98.根据债务人类型及其风险特征，公司风险暴露分为( )。

　　A.小微企业风险暴露

　　B.中小企业风险暴露

　　C.大型企业风险暴露

　　D.专业贷款

　　E.一般公司风险暴露

　　正确答案:B,D,E

　　解析:根据债务人类型及其风险特征，公司风险暴露分为中小企业风险暴露、专业贷款和一般公司风险暴露。

　　99.下列选项中，属于经营状况预警信号的有()。

　　A.销售额下降

　　B.成本上升、收益减少

　　C.丧失多个财力雄厚的客户

　　D.关系到企业生产能力的某一客户的订货变化无常

　　E.投机于存货，使存货超出正常水平

　　正确答案:C,D,E

　　解析:在贷款风险预警信号系统中，有关经营状况的信号有：(1)丧失一个或多个客户，而这些客户财力雄厚。(2)关系到企业生产能力的某一客户的订货变化无常。(3)投机于存货，使存货超出正常水平。(4)工厂或设备维修不善，推迟更新过时的无效益的设备等。A、B两项属于有关财务状况的预警信号。

　　100.一个公司的可持续增长率取决于()。

　　A.利润率

　　B.留存利润

　　C.财务杠杆

　　D.营业成本

　　E.资产使用效率

　　正确答案:A,B,C,E

　　解析:一个公司的可持续增长率取决于利润率、留存利润、资产使用效率、财务杠杆。

　　101.商业银行对贷款进行分类，应主要考虑的因素有()。

　　A.借款人的还款记录

　　B.借款人的还款意愿

　　C.贷款项目的盈利能力

　　D.贷款的担保

　　E.贷款偿还的法律责任

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:商业银行对贷款进行分类，应主要考虑的因素有：(1)借款人的还款能力。(2)借款人的还款记录。(3)借款人的还款意愿。(4)贷款项目的盈利能力。(5)贷款的担保。 (6)贷款偿还的法律责任。(7)银行的信贷管理状况。

　　102.营运能力分析常用的比率主要有()。

　　A.总资产周转率

　　B.流动资产周转率

　　C.固定资产周转率

　　D.资产收益率

　　E.所有者权益收益率

　　正确答案:A,B,C

　　解析:营运能力分析常用的比率主要有：总资产周转率、流动资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率等，这些统称为效率比率。

　　103.下列选项中，属于财产担保的有()。

　　A.企业保证

　　B.房产担保

　　C.债券担保

　　D.保险单担保

　　E.股票担保

　　正确答案:B,C,D,E

　　解析:贷款担保可分为人的担保和财产担保两种。财产担保可分为不动产、动产和权利财产(例如股票、债券、保险单等)担保

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　104.企业管理状况风险主要体现在()。

　　A.最高管理者独裁，领导层不团结，高级管理层之间出现严重的争论和分歧

　　B.职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层素质偏低

　　C.企业未实现预定的盈利目标

　　D.管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守

　　E.董事会和高级管理人员以短期利润为中心，不顾长期利益而使财务发生混乱、收益质量受到影响

　　正确答案:A,B,D,E

　　解析:C项属于可能产生经营风险的情形。

　　105.下列关于贷款档案管理的说法中，正确的有()。

　　A.永久、20年期贷款档案应由贷款档案员填写贷款档案移交清单后向本行档案部门移交归档

　　B.一般短期贷款适用于4年期，结清后原则上再保管4年

　　C.一般中、长期贷款适用于20年期，结清后原则上再保管20年

　　D.经风险管理部门及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存

　　E.贷款档案员要在贷款结清(核销)后，完成该笔贷款文件的立卷工作，形成贷款档案

　　正确答案:A,C,D,E

　　统 计： 本题共被作答93次 ，正确率70% ，易错项为B 。

　　解析:一般短期贷款适用于5年期，结清后原则上再保管5年。故B项错误。

　　106.关于全部投资现金流量表。下列说法正确的有()。

　　A.不必考虑项目投资资金的来源及构成

　　B.可以使筹资成本和负债水平不同的项目相互比较

　　C.所计算的投资收益率便于同市场利率和行业平均盈利率相比较

　　D.不必考虑还本付息的问题

　　E.可用于计算自有资金的内部收益率、净现值等指标

　　正确答案:A,B,C,D

　　解析:全部投资现金流量表以全部投资作为计算的基础，从全部投资角度考虑现金流量，即借款不作为现金流入，借款利息和本金的偿还不作为现金流出.全部投资均视为自有资金。用该表可以计算全部投资的内部收益率、净现值、投资回收期等评价指标。

　　107.组合营销渠道策略又分为()。

　　A.营销渠道与产品生产相结合

　　B.营销渠道与销售环节相结合

　　C.产品生产与销售环节相结合

　　D.营销渠道与促销相结合

　　E.促销与销售环节相结合

　　正确答案:A,B,D

　　解析:C、E两项不属于组合营销渠道战略。

　　108.对企业经营状况的分析，主要是对()进行分析。

　　A.利税水平

　　B.产销率

　　C.产品信誉

　　D.市场占有率

　　E.产品优良率

　　正确答案:A,B,D,E

　　解析:对企业经营状况的分析，主要包括企业目前的利税水平、产销率、市场占有率、产品优良率，并据此全面评估与分析投资者的经营状况。

　　109.下列关于信用评级定性和定性分析方法的说法.正确的有()。

　　A.定性分析方法的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性

　　B.定性分析方法更适合于对借款人进行是和否的二维决策

　　C.实施内部评级法的商业银行只能采用定性分析方法

　　D.与传统的定性分析方法相比.违约概率模型对历史数据的要求更高

　　E.违约概率模型需要商业银行建立一致的、明确的违约定义

　　正确答案:A,B,D,E

　　解析:定性分析方法的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法(体系)带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性。故A项说法正确。定性分析方法更适合于对借款人进行“是”和“否”的二维决策.难以实现对信用风险的准确计量。故B项说法正确。《巴塞尔新资本协议》明确规定，实施内部评级法的商业银行可采用模型估计违约概率。故C项说法不正确。与传统的定性分析方法相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此对历史数据的要求更高，需要商业银行建立一致的、明确的违约定义，并且在此基础上积累至少五年的数据。故D、E两项说法正确。

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　110.银行对保证人的管理主要内容有()。

　　A.审查保证人的资格

　　B.了解保证人的家庭背景

　　C.审查保证人的信用等级

　　D.分析保证人的保证实力

　　E.了解保证人的保证意愿

　　正确答案:A,D,E

　　解析:对保证人的管理主要有以下三个方面的内容：①审查保证人的资格;②分析保证人的保证实力：③了解保证人的保证意愿。

　　111.在客户法人治理结构评价中，对客户内部激励约束机制评价需考虑的关键因素有()。

　　A.董事长和总经理如何产生，董事长、总经理与监事是否兼任

　　B.董事长、总经理、监事是否兼任子公司或关联公司的关键职位

　　C.董事长和总经理的薪酬结构和形式

　　D.内部决策的程序和方式

　　E.在内部决策中，董事长与总经理、监事如何制衡

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:在客户法人治理结构评价中，对客户内部激励约束机制评价主要考虑以下几个关键要素：①董事长和总经理如何产生;②董事长、总经理和监事之间是否兼任，是否兼任子公司或关联公司的关键职位;③董事长和总经理的薪酬结构和形式;④内部决策的程序和方式，董事长、总经理和监事之间是如何相互制衡的。

　　112.下列企业与银行的往来活动，属于银行重点监控的异常现象的有()。

　　A.在银行的存款大幅上升

　　B.在多家银行开户，经审查明显超出其经营需要

　　C.既依赖短期贷款，也依赖长期贷款

　　D.还款资金主要为销售回款

　　E.将项目贷款透过地下钱庄转移到境外

　　正确答案:B,E

　　解析:企业与银行往来的异常现象主要包括：①借款人在银行的存款大幅下降;②在多家银行开户(数量明显超过公司经营需要);③对短期贷款依赖较多，要求贷款展期;④还款来源没有落实或还款资金为非销售回款;⑤贷款超过借款人的合理支付能力;⑥借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款;⑦借款人在资金回笼后.在还款期限来到的情况下挪作他用，增加贷款风险。A项企业在银行的存款大幅上升，表明企业与银行往来良好.有利于银行对企业的控制。不会为银行带来风险：C项企业对长短期贷款均依赖，并未过多依赖短期贷款，且未要求展期，因而可视企业为正常;D项企业还款资金为销售回款，表明企业经营正常、与银行往来正常。

　　113.银行防范质押风险的措施主要有()。

　　A.选择价值相对稳定的动产或权利作为质押物

　　B.对难以确认真实、合法、合规的质物或权利凭证，应该拒绝质押

　　C.对于需要进行质物登记的，必须按规定办理质物出质登记手续

　　D.动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到其托管部门办理登记

　　E.质物须经具有行业资格并资信良好的评估公司或专业质量检测部门认定

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:动产或权利凭证质押，银行要亲自与出质人一起到其托管部门办理登记，将出质人手中的全部有效凭证质押在银行保管。对难以确认真实、合法、合规性的质物或权利凭证，应拒绝质押。银行防范质物的价值风险.应要求质物经过有行业资格且资信良好的评估公司或专业质量检测、物价管理部门做价值认定，再确定一个有利于银行的质押率;选择价值相对稳定的动产或权利作为质物，谨慎地接受股票、权证等价值变化较大的质物。防范质押操作风险.银行首先必须确认质物是否需要登记。

　　114.下列关于贷款抵押风险防范的说法，正确的有()。

　　A.对抵押物进行严格审查，首先要确保抵押物的真实性，这就要求信贷人员认真审查有关权利凭证

　　B.对抵押物的价值进行准确评估，这是保证抵押物足值的关键。银行一般要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折后确定贷款额

　　C.需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效

　　D.法律规定自登记之日起生效的合同.必须办理抵押登记，但可认为合同有效

　　E.抵押期限应等于或大于贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同

　　正确答案:A,B,C,E

　　解析:需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效。这些财产包括房地产、林木、航空器、船舶、车辆以及企业的设备和其他动产。法律规定自登记之日起生效的合同。必须办理抵押登记.否则合同就无效。因此，银行在办理抵押贷款时，对法律规定需登记的合同。必须切实做好登记工作.以确保抵押合同的合法有效，D项表述错误。

　　115.下列关于资产保全人员维护债权的说法，正确的有()。

　　A.资产保全人员应妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材料

　　B.资产保全人员应防止债务人逃废债务

　　C.向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为2年

　　D.诉讼时效一旦届满，若债权人未向人民法院申请保护债权，则自动解除债务关系

　　E.保证人和债权人在合同中未约定保证责任期间的，从借款企业偿还借款的期限届满之日起的2年内，债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人可以拒绝承担保证责任

　　正确答案:A,B,C

　　解析:资产保全人员至少要从以下三个方面认真维护债权：其一，妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材料;其二，确保主债权和担保权利具有强制执行效力，主要是确保不超过诉讼时效、保证责任期间，确保不超过生效判决的申请执行期限：其三，防止债务人逃废债务。向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为2年。诉讼时效一旦届满，人民法院不会强制债务人履行债务，但债务人自愿履行债务的，不受诉讼时效的限制。保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间.双方没有约定的，从借款企业偿还借款的期限届满之日起的6个月内，债权银行应当要求保证人履行债务.否则保证人可以拒绝承担保证责任

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116.在计算国别风险时，一般都采用风险因素加权打分方法，其优点包括()。

　　A.可以将难以定量的风险量化

　　B.基本不受主观影响

　　C.评价结果准确

　　D.可将不同国别风险进行比较

　　E.计算过程简单

　　正确答案:A,D

　　解析:风险因素加权打分的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。故A、D两项符合题意。其缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样的国别，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。故B、C、E三项不符合题意。

　　117.关于宽限期内利息和本金，说法正确的有()。

　　A.在宽限期内银行可以只收取利息，借款人不用还本

　　B.可以本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收取

　　C.宽期限是指从借款合同规定的第一次还款日起至全都本息清偿日止的期间

　　D.本息都不用偿还，而且银行不用计算利息，直至还款期才向借款企业收取

　　E.提款期不属于宽限期

　　正确答案:A,B

　　解析:在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息.直至还款期才向借款企业收取。

　　118.自主支付在实际操作中，需要注意()。

　　A.首先，受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式，自主支付是受托支付的补充

　　B.首先，受托支付是监管部门倡导和符合中国国情的支付方式，是贷款支付的主要方式，自主支付是受托支付的补充

　　C.其次，借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存，自主支付对于借款人使用贷款并没有相关的措施限制，无法确保贷款用于约定用途

　　D.其次，借款人自主支付不同于传统意义上的实贷实存

　　E.自主支付对于借款人使用贷款设定了相关的措施限制，以确保贷款用于约定用途

　　正确答案:A,D,E

　　解析:受托支付是监管部门倡导和符合国际通行做法的支付方式，是贷款支付的主要方式，自主支付是受托支付的补充，而自主支付约定了一定的使用用途，因此B、C两项说法都是不正确的。

　　119.下列关于贷款意向阶段业务人员的做法，正确的有()。

　　A.以书面形式告知客户贷款正式受理

　　B.根据贷款需求出具正式的贷款意向书

　　C.要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料

　　D.拟定下阶段公司目标计划

　　E.将储备项目纳入贷款项目库

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:如果确立了贷款意向，则表明贷款可以正式受理。在该阶段.业务人员应做到：及时以合理的方式(如通过口头、电话或书面方式)告知客户贷款正式受理.或者根据贷款需求出具正式的贷款意向书;要求客户提供正式的贷款申请书及更为详尽的材料：拟定下阶段公司目标计划：将储备项目纳入贷款项目库。

　　120.项目规模的主要制约因素包括()。

　　A.国民经济发展规划、战略布局和有关政策

　　B.项目所处行业的技术经济特点

　　C.生产技术和设备、设施状况

　　D.资金和基本投入物

　　E.其他生产建设条件

　　正确答案:A,B,C,D,E

　　解析:项目规模的主要制约因素有：①国民经济发展规划、战略布局和有关政策;②项目所处行业的技术经济特点;③生产技术和设备、设施状况;④资金和基本投入物;⑤其他生产建设条件。

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三、判断题(共20题，每小题1分，共20分。请判断以下各小题的对错，正确的用“A”表示，错误的用“B”表示。)

　　121.信贷资产风险分类是中国人民银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程。其实质是根据债务人经营状况和担保状况，评价债权被及时、足额偿还的可能性。()

　　正确答案:错误

　　解析:信贷资产风险分类是商业银行按照风险程度将信贷资产划分为不同档次的过程。其实质是根据债务人正常经营状况和担保状况，评价债权被及时、足额偿还的可能性。

　　122.关键流动资产指的是资产负债表上始终存在的那一部分流动资产。()

　　正确答案:错误

　　解析:核心流动资产指的是资产负债表上始终存在的那一部分流动资产。

　　123.在审查担保类文件时，公司业务人员应特别注意担保协议中的担保期限。()

　　正确答案:错误

　　解析:在审查担保类文件时，公司业务人员应特别注意抵(质)押协议生效的前提条件(如需向有关部门登记生效)。对于抵押协议虽正式签署但生效滞后的贷款项目，应在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施规避贷款风险。

　　124.信贷人员应根据抵押物的评估值，分析其变现能力，充分考虑抵押物价值的变动趋势，科学地确定抵押率。()

　　正确答案:正确

　　解析:信贷人员应根据抵押物的评估值，分析其变现能力，充分考虑抵押物价值的变动趋势，科学地确定抵押率。

　　125.在利润表结构分析中，是以产品销售收入净额为100%，计算其他各项指标占该指标的百分比来进行分析的。()

　　正确答案:正确

　　解析:在利润表结构分析中，是以产品销售收入净额为100%，计算其他各项指标占该指标的百分比来进行分析的。

　　126.短期贷款与中长期贷款应提交的借款人资信审查文件基本相同。()

　　正确答案:正确

　　解析:无论是长期贷款，还是短期贷款，贷款时需提交的文件均为：①办理年检的营业执照：②初次贷款还需提交公司章程;③外商投资企业提交合资/合作企业合同、章程及合同、章程的批复文件及批准证书;④资本金到位证明(验资报告)、近三年的财务报表;⑤贷款证;⑥借款人信用等级证明或其他证明借款人资信情况的材料。

　　127.在银行的市场营销控制方法中，风险控制是银行最高等级的控制。()

　　正确答案:错误

　　解析:在银行的市场营销控制方法中，战略控制是银行最高等级的控制。

　　128.监督借款人按规定的用途用款，是保证银行贷款安全的主要环节。()

　　正确答案:正确

　　解析:监督借款人按规定的用途用款，是保证银行贷款安全的主要环节。

　　129.贷款逾期后，银行对贷款的本金计收利息，对应收未收的利息不计收利息。()

　　正确答案:错误

　　解析:在催收的同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息，加罚的利率应在贷款协议中明确规定;应收未收的罚息也要计复利。

　　130.对于没有明确市场价格的质押品，应从质押品的资产价格、估算的价值及最新的谈判价格中选择较高者作为质押品的公允价值。()

　　正确答案:错误

　　解析:对于没有明确市场价格的质押品，如上市公司法人股权等，应当在以下价格中选择较低者为质押品的公允价值：①公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格;②以公司最近的财务报告为基础，测算公司未来现金流入量的现值，所估算的质押品的价值;③如果公司正处于重组、并购等股权变动过程中，可以交易双方最新的谈判价格作为确定质押品公允价值的参考。

　　131.居民收入水平决定着产品的市场需求量，产品价格直接影响消费需求的变化。()

　　正确答案:正确

　　解析:社会购买力是在一定的经济发展阶段，一定收入水平的基础上，国内和国际在零售市场上用于购买商品的货币支付能力。居民收入水平决定着产品的市场需求量，产品价格直接影响消费需求的变化。

　　132.法定利率、行业公定利率和市场利率都是国家实现宏观调控的一种政策工具。()

　　正确答案:错误

　　解析:法定利率是指由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，它是国家实现宏观调控的一种政策工具。

　　133.处于启动阶段的行业的共同点是销售额在很长时间内都是处于下降阶段。()

　　正确答案:错误

　　解析:处于衰退阶段的行业的共同点是销售额在很长时间内都是处于下降阶段。

　　134.担保人不能为国家机关，但是以公益为目的的事业单位或企业法人可以作担保人。()

　　正确答案:错误

　　解析:担保人不能为国家机关、以公益为目的的事业单位或企业法人的职能机构。

　　135.抵押物适用性要强，变现能力较好，抵押率应适当降低。()

　　正确答案:错误

　　解析:选择的抵押物适用性要强，由适用性判断其变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。 对于抵押率的确定，除了审核抵押物的适用性、变现能力，还要注意抵押物价值的变动趋势。

　　136.在抵押担保中，若债务人按期偿还债务，则债权人无权出售抵押品。()

　　正确答案:正确

　　解析:抵押是债权人在担保财产中合法利益的保障，通过担保取得抵押权的债权人在债务人未按时偿还债务时可出售或转让抵押品.但债务人一旦按期偿还债务，债权人即失去此权利。

　　137.费率是指银行提供信贷服务的价格。()

　　正确答案:错误

　　解析:费率是除利率以外银行提供信贷服务的价格，费率中不包含利率。

　　138.贷款项目评估是以项目可行性研究报告为基础，根据国家现行方针政策、财税制度、银行信贷政策从管理方面对项目进行审查与评价的方法。()

　　正确答案:错误

　　解析:贷款项目评估是以项目可行性研究报告为基础，根据国家现行方针政策、财税制度、银行信贷政策从技术、经济方面对项目进行审查、评价的方法。

　　139.贷款分类有助于银行识别已经发生但尚未实现的风险。()

　　正确答案:正确

　　解析:贷款分类除了帮助银行识别贷款的内在风险(已经发生但尚未实现的风险)外，还有助于其发现信贷管理、内部控制和信用文化中存在的问题，从而有利于银行改善信贷管理水平。

　　140.银行拥有的产品线越多，其产品组合宽度就越小，反之则越宽。()

　　正确答案:错误

　　解析:产品组合宽度是指产品组合中不同产品线的数量，即产品大类的数量或服务的种类。例如，某商业银行有证券类、信贷类和中间业务类等产品类别。这些产品大类即产品线的数量，就是这个银行产品组合的宽度。银行拥有的产品线越多，其产品组合宽度就越大，反之则越窄。 在产品组合策略中，不仅要拓宽产品组合的宽度，也要增加产品组合的深度。