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发表于 2019-4-18 22:45:18
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作者：Seone
链接：https://www.zhihu.com/question/39975429/answer/86721151
来源：知乎
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按我的理解，风险很大程度上是随机出现的，对银行也来讲放贷风险很大程度上讲是无法规避的，这种。其实现在执行的信贷审批流程的作用其实是避免一些明显的道德风险和比较明显的决策风险，在审核这个阶段只要避免明显的骗贷和明显无法收回贷款的即可。虽然这些风险在整个风险系统里只占其中很少的一部分。更多的风险是要在贷后监管中进行杜绝的。全面及时的掌握信息推演其最终结果才是确认风险并找到相应的解决方案，贷前审批本身就是一个预测性的决定，首先也是唯一能做的就是保证在这个时期收集到足够多足够全的信息来确保此刻的决定是在一个相对大概率上是争取的，可我们的世界是随时都变化的。今天看着好好的朝阳、中天行业，明天就可能会因新技术新工艺的出现就变成夕阳产业。除非我们是全知全能的神，不然我们无法预测过于遥远的未来。我们需要做的事在贷前审批时剔除较大可能是骗贷和恶意贷款的项目，以及明显属于决策失误的贷款项目。之后尽可能及时的更新跟进贷后跟踪。PS：在贷款发生之后其实才是贷款风险真正出现的时候。想要通过贷前审批消除贷款风险本身就是一个无比荒谬的事情。比如这一秒钟还稳定上扬的股价，下一秒钟就有可能暴跌。市场本身的不确定性才是风险来源。最后如题主所希望的标签化的话。在贷前审批这个位置上能直接筛除的风险标签：较大可能是骗贷、恶意贷款的项目（贷款不打算还款的那种），明显属于决策失误的贷款项目（明显是决策失误错误项目需要资金注入情况）。至于还款意愿。我们国家刚刚起步，但是在国家上出现100多年的征信行业（毕竟我们用了不到50年完成其他人200年的经济发展所欠缺的配套行业还挺多的。）是在很大几率上能给出有价值的参考意见的。但是很多神判断和神坑都是靠RP解决的。发布于 2016-02-17​赞同 5​​添加评论​分享​收藏​感谢匿名用户12 人赞同了该回答前辈们提出了很多统筹性的答案，我来说些细节性的吧。1、数据真实性 众所周知，企业会做两套帐，一套是给税务看的，一套给银行。如何判断企业真的有他们报表上这么好吗？1、仔细核算客户的经营历史及资金积累过程，看按照企业现在及过去的经营情况和现在的资产是否匹配。2、根据客户的经营模式，结款周期，确认客户的应收是否真实。3、根据有效的银行流水等信息，判断报表上的营业额是否真实。报表只是参考，企业的到底如何要靠自己判断。类似技巧还有很多，不赘述，手机码字的忧伤你能懂。2、贷款用途 钱不是用到企业经营不可怕，可怕的是他根本不需要钱，或者企业看起来情况良好，居然还在不断贷款。有些贷款目的是开展新项目，而新项目有些眉目，但是前景不明。只要客户有足够还款能力，甚至企业能承受这部分损失，这是可以接受的。3、不要给对外担保很多的企业放款，无论企业看上去多好。 企业是有逐利性的，好的企业是绝对不会对外担保的，别跟我说面子啊，友情啊，这都是借口！根本原因就是他们自己也有融资需求，所以才会对外担保，以换取其他人给自己做担保！这种企业风险非常高！ 先码到这里，如果赞的人多，我再来补。 |
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发表于 2019-4-18 07:18:40
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