放贷银行破产了 房贷还用还吗？

lanzily

来源：腾讯财经

小M曾推出过一篇题为《钱付完了房子没了，还需要还银行贷款？》的文章，不少网友看后提出这样的疑问，如果房子没了仍然需要继续还房贷，那么银行破产了，房贷还用还吗？如果需要还，贷款的银行都破产了，房贷要还给谁？在回答这个问题之前，我们首先要弄明白一件事情，银行有破产的可能吗？答案是肯定的。

在美国，2008年9月15日雷曼兄弟由于投资失利，在谈判收购失败后宣布申请破产保护；在英国，1995年2月27日英国中央银行宣布，英国商业投资银行——巴林银行因经营失误而倒闭。在中国，1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭诞生仅仅两年十个月的海南发展银行。对于银行破产，中国人民银行原副行长吴晓灵曾于2017年3月24日在博鳌亚洲论坛中表态，“如果要消除金融危机，必须要让危机暴露，要允许金融机构破产。”问题来了，如果银行破产了，贷款者欠银行的房贷还用还吗？储户存在银行里的钱该怎么办？

放贷银行破产，仍然需要还房贷

贷款人与放贷银行是基于房屋贷款合同而建立的债务关系。根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条：“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。”

虽然一些房屋贷款合同中没有明确规定银行破产后，贷款人的房贷还要不要还的条款，但根据《民法通则》第八十四条，房贷银行作为债权人，就算银行破产了，它仍然有权利要求债务人继续偿还一切债务。所以即使放贷银行破产了，贷款人仍然需要还月供，一分都不能少。

放贷银行破产后，房贷要还给谁？

放贷银行都破产了，房贷应该还给谁呢？银行破产之后，贷款者的债务也会被作为破产资产进行清算；该转移的转移，该出售给其它资产公司的就出售给其它资产公司。

以上文提到的海南发展银行为例，1998年6月21日，中国人民银行宣布对海南发展银行进行关闭清算，同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。同时，中国工商银行也发出公告，宣布即日起对海南发展银行的债权债务进行托管，并公布了托管、登记的相关事宜。

也就是说，银行破产后，其债权债务会跟着一起转移到新的债权人手中。新的债权人有权利接手原债权人的一切权利与义务。那么借贷人就需要将每月房贷的本金和利息交给新的债权人。

银行破产后，房贷需要继续还，那储户存在银行里的钱该怎么办？还是以海南发展银行为例，当时中国人民银行宣布对海南发展银行进行关闭清算的同时指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付。也就是说，如果储户遇到银行破产的情况，可以向对破产银行进行托管的机构，要求支付本金及合法利息。

但这也并不意味着只要遇到银行破产，所有的本金都能拿回来。因为据2015年5月1日开始实施的《存款保险条例》第五条，“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。”

也就是说万一银行破产了，50万元以内的部分可以全额赔付，超过50万元的大额存款，是不能获得全额赔付的。对于超过50万的部分，就需要看银行的清算情况及相关部门的决定了。为了保证存款的安全，储户可以将储蓄分别存在不同的银行中，例如你有100万，你可以分两家银行存，一家存50万，以此类推。

在这里需要注意的是，根据《存款保险条例》第四条：“被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外”。也就是说，《存款保险条例》只能对人民币存款和外币存款起到保护作用，而银行代售的基金、保险、信托等银行理财产品不在保护范围之内。