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[会计职场] 余额宝不但限购而且不保本了

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[LV.9]一代宗师

发表于 2018-2-11 09:15:39 | 显示全部楼层 |阅读模式

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余额宝不但限购而且不保本了

来源:腾讯理财

  最近余额宝再次升级限购。

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  继单日最多只能买1万元之后,现在连余额自动转入功能也停了。

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  如果支付宝里收到一笔钱,你没第一时间发现,或发现了但没手动买入余额宝,这钱就永远躺在「余额」上,一分钱利息没有,用户体验直接倒退到5年前。
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  更糟的是,就算以后你想要把钱转入余额宝,也不是一定能买1万元,还要看余额宝的每日申购总量,如果总量达到设定额度,当天就不能再买了。每天9点开抢,欲购从速。
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  余额宝要做出这种自废武功还遭用户骂的决定,也是被逼无奈。
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  今天余额宝的规模超过1.5万亿人民币,是全世界最大的单一基金。在政府金融调控「降杠杆,防风险,稳定压倒一切」的大方针下,余额宝的存在太不让监管省心了,万一有个风吹草动,都是中国社会不可承受之重,所以必须对余额宝进行阉割瘦身,就算瘦不下来,也不能再胖了。

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  在这个监管大方针下,那些过去我们觉得很安全的保本产品,也将逐渐退出历史舞台。
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  根据最新的监管要求,银行理财产品,将不再允许承诺「保本」。
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  也就是说,这类产品就算亏了,从法律层面说,银行也没任何责任,打官司必输无疑。

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  这么一来,银行理财产品对低风险承受能力的人群(比如大叔大妈)的吸引力,难免大幅下降。

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  相应的,基金公司将有机会销售更多短期理财型基金,但这类产品一般也都是净值型,也就是1元初始净值,随后净值可能涨也可能跌,净值涨跌幅度,就是投资者的盈亏比例。
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  所以对不起,这类产品也是不保本的。

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  净值型基金中,过去有一类专门的保本基金,只要你在规定的募集期买入,并持有一个完整保本周期(大多是3年),就能100%保证不亏钱。
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  但现在,保本基金也不给卖了。
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  过去发行的保本基金在一个保本周期结束后,统统改名避险基金。

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  2018年有62只保本基金到期,2019年还有最后45只保本基金到期,随后保本基金这个基金品种就将完全退出历史舞台。
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  那么,还有啥是100%保本的呢?
  过去我们总认为,以余额宝为代表的货币基金是所有基金中风险最低的,可以代替活期存款,肯定能保本吧。
  错!!
  「余额宝」们的收益计算方法很特别,净值永远是1元,每天的收益直接折算成基金份额发放给你,用基金专业术语,叫摊余成本估值法。
  在你的印象中,好像余额宝每天都有收益吧。
  但不好意思,从2004年中国第一只货币基金诞生以来,先后出现过13次货币基金当天收益为负的情况,也就是亏钱了。
  原因一般都是短期集中赎回潮碰上了手里持有的债券大跌,导致基金经理只能忍痛把浮亏的债券卖掉来应对赎回,结果在当天计算基金收益时,就入不敷出了。
  但这种非常罕见的偶发性亏损,一般只有1天,最多持续2天,你只要再持有1、2天,亏损就能弥补回来,而且99%以上的概率, 你一年也碰不到一次,所以不用太担心。
  但最近,易方达基金上报了一款市值估值法的货币基金,这意味着今后货币基金也可能会像债券基金或股票型基金一样, 净值会出现涨跌变化。
  摊余成本法和市值法,各有各的优点,但如果货基采取后者计价,未来的收益波动会更大,也就是当天净值下跌出现负收益的概率,会明显增加。
  据力哥了解,市值型货币基金是目前监管层鼓励的发展方向,今后新出的货基,越来越多会采取市值型。
  如果以后买了这类货基,当天收益为负(净值下跌),千万别惊讶。
  说到底,还是为了「防风险」。
  「防风险」这三个字,并不仅是避免风险发生的意思,换个角度看,还有当风险(亏损)发生时,相关发行机构和监管部门都没有责任,全部投资者自负的意思。
  从股灾巨亏到现货骗局,从E租宝到钱宝,政府受够了你们这些投资者一哭二闹三上吊。
  今后,亏钱了想找政府买单?
  不存在的。
  告别保本时代,今后我们理财时,就更要长个心眼,必须习惯与风险共舞。
  这不,风险说来就来了。
  继上周五美股大跌后,本周一美股继续暴跌,道琼斯、标普500、纳斯达克三大股指全部暴跌超4%,很多人惊呼美国股灾来了。
  股灾是不是又来了不知道,但能肯定的是,美股大跌的确带动全球股市跟风大跌:香港股市、德国股市、日本股市、韩国股市、新加坡股市,全部都在暴跌进行时,其中日经225指数今天暴跌超7%。
  我大A也没能幸免,沪指和深成指均暴跌超过3%,创业板最悲催,跌幅超过4%,还在不断创15年牛市崩盘后的新低。
  与此同时,大宗商品市场也出现了暴跌,但黄金依然逆势上涨,力哥去年就反复强调黄金具有避险效应,可以对冲全球股市共振暴跌带来的风险。
  其实,账户上的浮亏不可怕,怕的是你脑子里的知识欠费,认知不足,那就永远只会听风就是雨,无脑买胡乱卖,不断在恐惧和贪婪的泥潭中挣扎,无法自拔。
  你不理财,财不理你,但如果你不懂瞎理财,财富反而会更快离开你。
  醒醒吧,这个时代,再也没有100%保本无忧的理财之道了,哪怕我们把钱存银行,依然要承担通胀风险和银行倒闭风险。
  我们能做的,就是掌握理财知识,学会驾驭风险。
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